KREDITE
Sondertilgung: Zusätzliche Rückzahlung mit klarem Plan einsetzen
Eine Sondertilgung ist eine zusätzliche Zahlung außerhalb des gewöhnlichen Ratenplans. Sie kann die offene Schuld schneller reduzieren und weitere Zinsen verringern. Vorher solltest du jedoch wissen, welche Bedingungen gelten und wie viel Reserve dir nach der Zahlung für andere notwendige Ausgaben bleibt.
Worauf es ankommt
- Kosten und Grenzen vertraglich prüfen
- Richtige Zahlungsdaten erfragen
- Ausreichende eigene Reserve behalten
- Veränderte Laufzeit oder Rate kontrollieren
Vertragsbedingungen vor der Zahlung nachlesen
Prüfe, ob Sondertilgungen kostenlos möglich sind, ob Betragsgrenzen gelten und welcher Überweisungsweg vorgesehen ist. Die Regeln können sich zwischen Produkten deutlich unterscheiden. Manche Angebote beschreiben unbegrenzte kostenlose Zahlungen, andere sehen besondere Bedingungen vor. Für allgemeine Verbraucherdarlehen bestehen zudem gesetzliche Regeln zur vorzeitigen Rückzahlung; die konkrete Kostenfolge hängt vom Vertrag und den gesetzlichen Voraussetzungen ab. Übertrage deshalb keine Aussage einer Bank auf deinen eigenen Kredit. Bei Unklarheit frage nach einer schriftlichen Auskunft für den Betrag und Termin, den du tatsächlich planst.
Zinsersparnis und verfügbare Reserve zusammen betrachten
Ein zusätzlich zurückgezahlter Betrag steht anschließend nicht mehr für Reparaturen oder fällige Rechnungen bereit. Prüfe deshalb, welcher Teil eines Bonus oder einer Erbschaft wirklich für die Tilgung frei ist. Eine hohe Sonderzahlung ist wenig hilfreich, wenn du kurz darauf einen teureren Kredit für notwendige Ausgaben brauchst. Rechne mit einer ausreichenden verbleibenden Reserve und untersuche gegebenenfalls mehrere Teilzahlungen. Bei mehreren Schulden lohnt eine gemeinsame Übersicht ihrer Kosten und Bedingungen. Die beste Reihenfolge ergibt sich aus dem Gesamtbild, nicht allein aus der Größe eines einzelnen Saldos.
Die Wirkung im neuen Zahlungsplan kontrollieren
Kläre, ob die Sonderzahlung die Laufzeit verkürzt oder die künftige Rate verändert. Beides wirkt unterschiedlich auf dein Monatsbudget. Lass dir nach der Verbuchung den neuen Verlauf zeigen und kontrolliere die Restschuld. Ein Vergleich mit dem ursprünglichen Plan macht die Wirkung nachvollziehbar. Nutze für eigene Rechnungen dieselben Annahmen und kennzeichne Modellwerte als unverbindlich. Die tatsächliche Zinsersparnis hängt vom Zeitpunkt der Zahlung und den Vertragsregeln ab. Eine späte Zahlung wirkt normalerweise kürzer als dieselbe Zahlung früh im Kreditverlauf, weil weniger zukünftige Zinszeiträume verbleiben.
Dein nächster Schritt
Lege deine eigenen Zahlen und die aktuellen Vertragsunterlagen daneben. Unsere Rechner helfen dir, Kosten und Rückzahlung anhand offengelegter Annahmen zu verstehen.
Mit eigenen Zahlen rechnen